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（来源：东海基金品牌号）

“只需出借银行卡，日赚几百元”“兼职代收款，轻松赚佣金”——这样的广告你是否见过？殊不知，一旦将个人账户出借、出租给他人，你可能正在沦为洗钱犯罪的 “工具人”。

在各类洗钱、帮信、金融诈骗案件中，大量涉案人员并非主动参与犯罪，而是因为贪图小额利益、碍于人情世故，出借、出租、出售个人银行卡、基金账户、证券账户、支付账户，最终沦为不法分子的洗钱工具，付出了沉重的法律代价。近年来，监管部门、司法机关持续加大对个人账户涉赌涉诈、涉洗钱行为的打击力度，“账户不外借、资金不代转”已成为全民反洗钱的基础准则，也是守护个人金融征信和法律安全的第一道防线。

真实案例：出借银行卡，换来三年刑期

2025年，靖江法院以洗钱罪判处小宇（化名）有期徒刑三年，缓刑三年四个月，并处罚金人民币十万元。小宇只是出借了自己的银行卡，却因此背上了沉重的法律代价。

2025年6月，李某某以盈利为目的，在明知是违法犯罪所得资金的情况下，使用自己的多张银行卡接收被害人被诈骗资金共计5.75万元，并通过银行ATM机取现后送至指定地点，非法获利1200元。同年12月，李某某因犯掩饰、隐瞒犯罪所得罪被判处拘役四个月，并处罚金3000元，还被列为联合惩戒对象，惩戒期3年。

很多普通民众对个人账户的法律属性认知不足，认为个人闲置的基金账户、银行卡、支付账户没有使用价值，出借、出租给他人使用不会产生风险，还能赚取几十到几百元的佣金，是“无本获利”的好事。但事实上，所有个人金融账户均实行实名制管理，仅限本人使用，严禁出租、出借、出售、转让，这是法律法规的明确规定，也是金融监管的基本要求。个人账户一旦移交他人使用，就会产生不可预估的法律风险。

不法分子正是利用大众的侥幸心理，大肆收购、租借普通群众的金融账户。他们将诈骗赃款、赌博资金、非法集资款项、跨境非法收益等问题资金，通过租借的个人账户、基金账户进行分流、划转、洗白，借助普通用户的合法账户外壳，掩盖资金的非法来源和真实去向，规避金融机构的反洗钱监测和公安机关的侦查溯源。由于账户实名归属个人，一旦涉案，司法机关会优先追溯账户持有人的法律责任，绝大多数出借账户的群众，都会被卷入刑事案件中。

从近年判例来看，账户出借者即便对他人的洗钱行为不知情，也会因为未尽到账户保管义务、为犯罪活动提供工具支持，被认定为涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪、掩饰隐瞒犯罪所得罪，面临多项处罚。轻则个人账户被永久冻结、金融征信留下不良记录、被纳入金融失信名单，无法办理贷款、开户、投资等金融业务；重则被依法拘留、判处有期徒刑、缴纳罚金，留下终身犯罪记录，影响个人升学、就业、征信及子女政审。看似微小的佣金收益，最终换来的是无法挽回的终身损失。

除了主动出借账户，日常社交中的“帮忙转账”“代付代收”也存在极高的洗钱风险。很多人碍于亲友情面，帮他人代收陌生资金、代为划转投资款项，殊不知这些资金大概率是非法赃款。无合理交易背景的公私转账、陌生账户资金代收、多人资金汇集流转，都是反洗钱监测的重点可疑场景，极易被判定为涉洗钱交易，给个人带来巨大风险。

守护个人账户安全，是全民反洗钱的基础。在此呼吁广大投资者，务必妥善保管个人基金账户、银行卡、登录密码、支付验证码等核心信息，不随意出借、出租、出售个人账户，不帮陌生人和不明主体代收代付资金，及时注销长期闲置的睡眠账户。同时，提高警惕，坚决抵制各类租借账户、有偿走账的虚假兼职诱惑，摒弃侥幸心理，守住个人金融安全底线，坚决不做洗钱犯罪的“工具人”。