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（来源：张湧说财经）

伙伴们，大家好！

如果你看到一个人整天游手好闲，一身几十块钱的衣服，头发乱糟糟；

你还在担心他的温饱，他却可以掏出好几个几千块钱的手机。

如果你敢打开他的手机，里面大概率装了一大堆各种各样的网贷APP。

他们只需要传一下身份证照片，做一下人脸识别，确认是个活人，然后几分钟后就会收到3000元的到账短信。

不需要收入证明、社保记录，更不需要抵押物。

你是不是觉得网贷平台也太好骗了？这不是精准扶贫吗？

这样的人怎么可能有还款能力？为什么不做背调？也不用抵押物？

就不怕他们还不上钱吗？

这类人，其实是可以还上钱的。

借网贷的人自己可能没有钱，但是他们背后站着3个给他们出钱的“人”。

01

第一个“人”，就是那些真正还钱的人。

网贷现在利息做的足够高，高到哪怕五分之一的人不还钱，网贷平台还是赚钱的。

因为相对正规的网贷，综合利率24%左右，盈亏平衡的最大违约率约19%，正好是五分之一。

而一些不太正规的网贷，加上“砍头息”这种操作，借1000到手700，年化可以上千%，哪怕一半人不还钱也能扛住。

我们不能用银行的那一套逻辑，来看待网贷的商业模式。

银行的利息很薄，100个借钱的人里面有2个人坏账，就没有利润了。

所以银行必须查你的银行流水，需要抵押房产，摸清你的家庭关系后，才敢给你放贷。

网贷的模式更接近当下的网购。

比如，部分服装电商的退货率超过90%，但是商家还是有利润；

因为总有人不退货，这个不退货的人就替所有退货的人，出了运费和损耗等成本。

网贷也是一样的道理，谁还钱，谁就替所有不还钱的人还钱。

优质的客户，是网贷平台和不还钱的人共同围猎的目标。

所以，网贷平台早就把账算好了，既然不做风控和背调也能稳赚不赔，那么为什么还要去设置一些条条框框卡你的客户呢？

02

第二个替借款人还钱的“人”，是他们的父母。

这些年轻人如果有钱，其实也不会去借网贷。

他们不问父母要钱，可能是因为父母也没有钱；

或者他们知道父母不支持他们的高消费。

很多父母在外地打工，赚的是辛苦钱；而很多年轻人借网贷则是消费那些他的原生家庭支付不起的东西。

他们从网贷平台借钱的时候，肯定要开放自己的通讯录、位置等信息。

借款人的社会关系可能不值钱，他甚至都没有朋友、没有事业、没有对象；

但是他总有父母和亲朋好友，或者有个还算比较有声望的亲戚。

这些人的社会关系才是网贷平台需要的“抵押物”。

父母在农村老家与人为善了一辈子，或者在单位里维系了一辈子的人际关系。

他们不会允许自己的孩子，因为几万块钱的网贷，让自己社会性死亡，成了街坊邻居的饭后谈资，这种精神打击一般人是受不了的。

所以，老人哪怕把自己的养老钱拿出来，也会给子女平账的。

网贷平台就是吃准了这些父母的“软肋”，才敢肆无忌惮地给这些年轻人放贷款。

03

替借款人还钱的第三个“人”，其实是其他网贷平台。

普通人偶尔接触网贷，周转一下资金其实问题不大，但最怕陷入以贷养贷。

从A平台借钱，还B平台的账；

等A到期了，再从C平台借钱还A；

……

网贷借款人反向“庞氏”了平台一把。

他的债务越滚越大，迟早有爆的一天。

这些人以贷养贷，平台不知道吗？

当然知道，这就是个击鼓传花的游戏。但是平台在赌，赌自己不是最后“接棒”的倒霉蛋。

只要“炸弹”爆炸的时候不在自己手上，那么网贷平台就可以收回本息，继续放贷。

所以，以贷养贷的人，看似挣扎在温饱线上，但他在每一家网贷平台能按时还本付息，记录都非常好。

04

每个撸网贷的人，背后都站着3个给他兜底的人：一个是实打实还钱的人，一个是自己的父母，还有一个是其他网贷平台的击鼓传花。

网贷围猎的不光是借款人这一个人，而是他背后的整个家庭。

如果你家里也有一个在外地上学或者打工的孩子，别只问他吃得好不好，最好加一句：

“你手机里，装了几个借钱的APP？”